Покупка своего первого жилья в Эстонии: что нужно знать, прежде чем покупать его на двоих?

Квартира, снимок иллюстративный Фото: Shutterstock

1. Реалистично оцените свои варианты

Золотое правило принятия крупных финансовых решений – подумать о том, какие финансовые обязательства и сбережения у вас и вашего партнера уже есть, чтобы решить, какое жилье и какой кредит семья может себе позволить. Часто в поисках жилья молодые люди сразу же начинают с более дорогого дома или квартиры, в которых в будущем могла бы разместиться семья с детьми, не думая о том, что владение недвижимостью всегда влечет за собой дополнительные расходы: мебель, отопление, электричество, расходы жилищного товарищества, ремонтный фонд, страхование жилья и так далее. Иногда эти расходы могут оказаться даже больше, чем выплаты по кредиту.

Таким образом, при составлении бюджета может оказаться, что изначально разумнее купить или снять жилье меньшего размера и подешевле. При аренде также есть возможность спокойно изучить рынок недвижимости и накопить деньги на первый взнос для покупки собственного жилья.

2. Что следует учитывать при получении кредита?

При покупке дома рекомендуется сначала оценить свою платежеспособность, а затем выяснить, можете ли вы взять в банке кредит, и какую сумму. Кредит и обязательства равны для обеих сторон, исходя из принципа солидарности. И если вы берете на себя долгосрочное кредитное обязательство, надо убедиться, что вы оба понимаете условия соглашения и осведомлены обо всех своих правах и обязанностях. Если у вас возникнут вопросы, вы всегда можете связаться с менеджером по кредитам.

Взяв кредит, нужно также помнить, что он предполагает обязательное самофинансирование (не менее 10 процентов от стоимости недвижимости) или дополнительный залог. Таким образом, рекомендуется заблаговременно оценить накопленные суммы и решить, стоит ли всё отдать на приобретение или оставить часть на обустройство нового жилья.

3. Как погашать кредит?

Кредит необходимо погашать с помощью определенных ежемесячных платежей. Поэтому, чтобы избежать в дальнейшем разногласий, перед тем как брать кредит, необходимо обсудить, как доходы и расходы вашей семьи будут учитываться в бюджете в будущем и как продолжить выполнение общих финансовых обязательств.

Здесь есть много возможностей. Например, одна сторона может вносить выплаты по кредиту, а другая – нести текущие расходы семьи (такие как питание, развлечения, содержание жилья). Стороны также могут принять решение о совместном покрытии как кредитных обязательств, так и текущих расходов, но в этом случае следует иметь в виду, что ежемесячный платеж по кредиту будет списываться со счета одного заемщика. Следовательно, должно быть установлено, что одна сторона переводит согласованные деньги на счет другой стороны заблаговременно, до даты платежа.

Чтобы не беспокоиться о погашении кредитных обязательств в случае непредвиденных дополнительных расходов, в семье необходимо накопить некоторый резерв. Хорошие советы по сбережению можно найти, например, в группе #Kogumispäevik. Однако при отсутствии сбережений стоит подумать о страховании платежей по кредиту или о страховании жизни, к которым обычно могут быть добавлены дополнительные меры защиты, чтобы можно было получить компенсацию в случае потери работы.

4. Примите решение о праве собственности заблаговременно и справедливо

Если в браке можно решить, будет ли вся собственность в будущем общей или будет сохранено разделение собственности, то и в случае приобретения недвижимости ее можно купить в качестве совладельцев. А при сожительстве форма собственности не предопределена.

Если вы берете кредит на свое имя, рекомендуется также стать владельцем недвижимости, иначе у вас будут обязательства по кредитному договору, но не будет никаких прав. При определении права собственности на приобретаемое имущество следует учитывать вклад обеих сторон. Например, если одна сторона в настоящее время не заинтересована в приобретении актива, другая сторона может пожелать приобрести актив полностью независимо. Однако если вы готовы приобретать недвижимость вместе, существует несколько вариантов раздела собственности. Хотя собственность может быть разделена пополам, также существует вероятность того, что, если одна сторона внесет больше в форме самофинансирования, она может стать владельцем соответствующей доли.

5. Что делать, когда люди расходятся?

К сожалению, люди иногда расходятся. Поэтому перед приобретением актива настоятельно рекомендуется подумать, как распределить права и обязанности в случае прекращения отношений.

Возможна, например, продажа собственности, погашение ссуды и раздел остатка денег. Имущество также может быть распределено таким образом, чтобы все активы и кредиты оставались у одной стороны. Для этого один заемщик выкупает другую часть и берет на себя управление существующим кредитом, при необходимости также берет дополнительный кредит для выкупа второй части. Необходимо позаботиться о том, чтобы заемщик имел достаточную платежеспособность для последующего погашения кредитов. В случаях, когда платежеспособности недостаточно, банк может не согласиться освободить другого заемщика. Это, в свою очередь, также может повлиять на то, достаточно ли платёжеспособна вторая сторона для приобретения другого жилья в одиночку.

6. Что делать в случае смерти одной из сторон?

Хорошо осознавать, что при наличии договора страхования, страховая компания в случае смерти страхователя позаботится о выплате кредита. В то же время об имущественных вопросах необходимо позаботиться заранее. Члены пэчворк-семей, супруги без детей и совладельцы собственности должны быть особенно внимательны, поскольку в таких случаях одна сторона должна выкупить собственность партнёра у родственников другой стороны.

Поэтому желательно подумать о составлении завещания после сделки купли-продажи недвижимости (можно сразу после сделки), чтобы избежать таких сложных ситуаций в трудную минуту.